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循环贷款的贷后管理是容易引发客户矛盾的重要环节。银行应一方面应完善信贷合同文本，全面理清循环贷款的各类风险点，为贷后管理铺设防火墙；另一方面应加强信贷从业人员法律知识培训，培养信贷人员合规操作意识。
循环贷款具有“随借随还、循环使用”的特点，客户可通过柜面、自助终端、电子银行等渠道进行自助放款、还款等操作。但这并非意味着循环贷款在贷款期限内就可以脱离银行的视线，任由客户随心操作。银行仍应定期或不定期地开展贷后检查工作，及时跟踪识别风险。常见的风控措施包括冻结剩余授信额度、宣布贷款提前到期、追加担保等。
案例故事
办理循环贷款后，无法提取剩余额度
鲍先生拨打客服电话反映：其在某农商行某支行办理了6万元的循环贷款，并于6月12日通过该行手机银行成功自助放贷15000元。但6月22日晚登录手机银行查询贷款情况，在“我要借款”菜单显示“尚未查询到当前有效贷款合同”，无法提取剩余贷款额度。客户称，自己贷款是用于创业，但其父亲不赞成，于22日下午前往该支行，要求客户经理将其贷款合同销户，阻止其贷款。客户认为客户经理未经本人同意将其贷款合同销户的行为属于违规操作，故投诉并要求为其恢复贷款额度。银行的金融消费者权益保护部门接到投诉后，经多方调查核实，客户于今年3月份与某支行签订了《个人循环借款合同》，贷款用途是“购坐垫”。考虑到客户年纪较轻，尚不满20周岁，收入来源不稳定，其父亲目前是家庭主要经济来源，且与客户尚未分家，故经办客户经理询问其父亲意见并征得其同意，由其父亲出具《保证函》提供连带责任保证。6月22日，其父前来反映，其子自助贷款1万多元，并用该笔贷款资金购买了项链，后又想用剩余贷款额度购买轿车，花钱大手大脚，为此父子发生争吵并到当地派出所进行调解，现其父亲要求解除该贷款协议。根据《个人循环借款合同》的约定，客户“不按约定的贷款用途使用贷款的”，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期。客户用贷款资金购买项链的行为，已构成违约。为防范风险，支行暂停了客户剩余授信额度。随后，消保部门人员通话联系客户，对相关合同约定及法律规定进行解释说明。客户表示理解，并称只是通过客户电话咨询贷款业务，未要求投诉，现希望与支行协商解决此事。案例启示银行有权采取暂停额度为贷后管理铺设“防火墙”合同具有相对性，《个人循环借款合同》的主体是银行与客户，并不涉及客户父亲。假如本案只考虑客户父亲的主动要求，便冻结客户剩余贷款额度，将会导致银行方违约。幸而本案客户还存在“未按约定的贷款用途使用贷款”的情节，符合合同约定相关情形，故银行采取暂停额度的风控措施并无不妥。
一方面应完善信贷合同文本，全面理清循环贷款的各类风险点，明确风险防控措施，增强合同防风险能力，为贷后管理铺设“防火墙”。
另一方面应培养信贷人员合规操作意识，同时具备应有的法律知识与法律意识，“知其然”并且“知其所以然”，以更好应对非常规情况。
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（感谢中国银行业协会消费者保护委员会张涛、马丽、孙瑞、周凡对本文的大力支持）
（本文原载于《中国银行业》杂志2020年第12期）
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（李显杰 ）
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