在开拓消费金融市场的过程中，大学生一度成为“香饽饽”。然而，这一群体金融知识相对薄弱，也没有稳定的收入来源，背后潜藏的风险不容忽视。
为进一步规范大学生互联网消费贷款业务，加强教育引导工作，近日，银保监会办公厅、网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款，不得向第三方机构发送借款学生信息，不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。
规范整顿大学生互联网消费贷款乱象
据了解，近期，部分互联网小额贷款机构通过与科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生恶劣的社会影响。
五部委有关部门负责人表示，为尽快规范整顿大学生互联网消费贷款乱象，有必要尽快出台《通知》，以大学生互联网消费贷款业务为重点，进一步加强放贷机构客户营销管理和风险防范要求，加强对在校大学生教育、引导和帮扶力度，加大对违法犯罪行为打击力度，坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生的现象，切实维护大学生合法权益。
消费金融专家苏筱芮认为，违规校园贷屡禁不止，一是由于校园贷款市场广阔，学生群体的资金需求持续存在；二是大学生群体缺乏辨识能力，容易落入诱导宣传陷阱。此次《通知》提出，大力开展金融知识普及教育，不断完善帮扶求助工作机制，全面引导树立正确消费观。上述措施既可以防范事前风险，也体现出人文关怀，有利于营造良好的金融消费环境。
此前，部分网贷机构将在校大学生作为精准营销对象。对此，金融管理部门和地方政府多次发文整治。例如，广东互联网金融协会曾发布《关于规范校园网络借贷业务的通知》，除要求各会员单位不得向未满18周岁或者限制民事行为能力的学生放款外，还规定校园贷平台对在校学生借款人单次借款收取的服务费用原则上不超过200元。另外，为更好“开正门”，一些银行业金融机构陆续进入校园贷市场，以满足大学生合理信贷需求。2019年，湖北银保监局表示，将加大校园正规银行信贷产品供给，力争按照每个学生消费贷款5000元左右标准，向全省大学生投放80亿元至100亿元消费信贷，满足大学生正常消费信贷需求。
强化“开正门堵偏门”
整顿大学生互联网消费贷款乱象，需要多部门配合、多渠道引导和规范。
对此，《通知》从四个方面进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作。一是加强放贷机构大学生互联网消费贷款业务监督管理。明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理要求，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。同时，组织各地部署开展大学生互联网消费贷款业务监督检查和排查整改工作。二是加大对大学生的教育、引导和帮扶力度。从提高大学生金融安全防范意识、完善帮扶救助工作机制、全面引导树立正确消费观念、建立日常监测机制等方面、要求各高校切实担负起学生管理的主体责任。三是做好舆情疏解引导工作。指导各地做好规范大学生互联网消费贷款监督管理政策网上解读和舆论引导工作。四是加大大学生互联网消费贷款业务中违法犯罪问题查处力度。
另外，《通知》还强调，银行业金融机构及其合作机构不得针对大学生群体线上精准营销，在校园内开展的线下营销宣传活动需事先向营销地监管部门报备，并就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意，营销活动不得使用欺骗性、引人误解或诱导性宣传等不当方式，诱导大学生申请消费贷款。
在苏筱芮看来，《通知》体现了监管部门“开正门、堵偏门”的思路，一方面，要加大对非法放贷机构的打击力度；另一方面，要规范持牌金融机构的金融营销宣传，从事前环节提早介入，有利于更为精准、高效地整顿大学生过度借贷乱象。
警惕过度消费背后风险
苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，就互联网消费贷款领域而言，近年来，监管力度逐渐加强，持牌机构违规经营的成本大大提高，市场环境已大为改善。一位小贷公司负责人告诉记者，近年来，的确存在部分同业通过互联网渠道与一些科技公司合作拓展校园贷，以此作为业务的突破口，《通知》落地后，这类行为将受到极大打击。
对于金融机构而言，在激烈的竞争环境下，一方面要合规开拓市场；另一方面也要有适当性管理，防止引导过度借贷消费。《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，不宜靠发展消费金融来扩大消费，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。
“就大学生借贷市场而言，随着年轻人过度借贷、非理性借贷现象愈发突出，监管和社会舆论层面对大学生借贷的关注度日益提高。”薛洪言表示，校园贷“开正门、堵偏门”工作需要进一步细化、完善。
（苏楠 ）
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