财联社（北京，记者 姜樊 高萍）讯，今日，银保监会公布了对华夏、招行、渤海、中行、东亚银行的巨额罚单，处罚金额合计达到3.66亿元。违规问题主要集中在理财、同业、贷款等业务。其中，多家银行涉及理财违规。理财资金投向房地产、理财产品之间风险隔离不到位、变相降低理财产品销售门槛等成为理财违规的突出问题。
此次处罚源自2018年银保监会开展的专项检查。业内人士认为，随着近两年资管新规的实施，以及银行通过设立理财子公司进行风险隔离，行业运作更加规范，此次处罚中所涉及的问题也有望更好地避免。
理财产品违规成处罚重灾区
5家被罚的银行中，有3家银行的理财违规问题被点名。
其中，华夏银行(600015,股吧)因部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接本行信贷资产、出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险等多项违法违规行为，被罚款9830万元；渤海银行因投向权益类资产及集合资金信托计划的理财产品面向一般个人客户销售、银行承兑汇票保证金管理不规范等多项违法违规行为，领9720万元罚单。
招商银行被罚款7170万元。涉及违规行为包括并表管理不到位并通过关联非银机构的内部交易违规变相降低理财产品销售门槛；同业投资、理财资金等违规投向地价款或“四证”不全的房地产项目；理财资金池化运作；理财资金投资非标准化债权资产认定不准确，实际余额超监管标准等。
对于此次处罚的公告信息，多家银行均表示，由于此次处罚源于2018年银保监会的专项检查，因此，均已按照监管要求基本完成了问题的整改，并对相关责任人进行了严肃处理。
理财资金投向不合规等问题高发
对于此次公布的银行理财业务违规的具体问题，法询金融监管研究院副院长周毅钦分析称，这批罚单曝光了此前银行所存在的一些违法违规行为，特别集中在理财资金的投向和金融消费者保护这两方面。总体来看，监管部门的检查重心也放在理财、同业这类具有明显交叉性特点的业务上。
就被罚银行所涉及的理财违规情况，有资金投向方面的违规，也有销售端的违规。
国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，资金投向方面的违规分为两类，一是投向不合规，使用理财资金对接本行的信贷产品，帮助本行出表。而资产出表的主要目的或原因可能有三种，一是为了隐藏不良；二是为了降低资本占用粉饰资本充足率；三是由于信贷额度的原因。
“另一类是理财资金违规投向房地产等禁止性领域，这属于通过理财的通道去做一些监管套利的事情。”曾刚表示，销售端方面的违规，即没有把合适的产品卖给合适的投资人，造成风险的失配。
理财领域涉及的违规行为，无疑存在一定风险。曾刚指出，销售端方面，把偏高风险产品卖给低风险偏好的客户，这种失配可能损害消费者利益。 “而将资金违规投向房地产，则存在宏观风险，这违反了房住不炒的政策的宏观政策，不符合调控的导向。”
周毅钦亦表示，理财资金投向的不审慎将可能危害到代客资金的安全性，同时对于金融消费者的各种销售违规行为，也模糊了投资者门槛，极易把风险传导至普通投资者身上。
资管新规约束力逐渐显现
曾刚坦言，从理论上来讲，被处罚银行涉及的理财违规行为，在过去的实践中较为普遍。一位银行理财业内人士亦直言，这些处罚都是2018年专项检查时发生的问题，很多问题是理财行业的“老问题”。
“当前，银行正在设立理财子公司，而银行理财子公司本身就是用于风险隔离。”上述银行理财人士称，随着资管新规的实施，理财子公司在运作中会更好地规避此次处罚中的一些问题，其运作也将更加规范。
“此次监管的处罚将对全行业起到警示作用，促进理财行业扎实做好资管转型。”曾刚表示，理财产品从销售端到投资端，将更加合规性和符合监管的要求。此次处罚也将进一步强化资管新规的约束力。
周毅钦也认为，适逢资管新规过渡关键期，此次罚单落地也是正本清源，为各家商业银行后续的理财产品整改以及理财子公司产品合规转型指明了方向。
2018年4月，央行等部门联合出台资管新规；该新规正式公布三个月后，银保监会与央行发布银行理财新规。资管新规和理财新规等对银行理财整改的要求具体包括：打破刚兑；规范资金池，实行净值化管理；控制资产期限错配；非标限额和集中度管理等。2020年7月31日，因疫情等因素影响，央行将资管新规过渡期由2020年底延长至2021年底。
（李显杰 ）
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