8月31日，苏宁易购(002024,股吧)公布2021年上半年财报，苏宁银行的半年报数据也随之披露。苏宁银行上半年营业收入15.31亿元，净利润1.85亿元，其他综合收益亏损0.82亿元，综合收益总额1.03亿元。
整体来看，头部民营银行靠着流量的加持，名利双收，以微众银行为代表，净利润一家独大。2020年财报显示，微众银行净利润49.57亿元，是第二名的4倍左右。与此同时，不少小型民营银行却徘徊在盈利的生死线。
看到流量的吸金能力，近期多家民营银行准备引入互联网公司作为大股东，申请互联网资质。比如，安徽省日前发布的《关于印发发展多层次资本市场服务“三地一区”建设行动方案的通知》提出，支持新安银行引进战略投资者，建设富有互联网基因和生态圈的金融科技特色银行。
毫无疑问，一些互联网头部企业自带流量，自带助力，可以使业务触达更加广泛的用户。去年净利润排名前三的互联网银行微众银行、网商银行和新网银行背后分别是腾讯、阿里和小米，美团持股的亿联银行利润也排在中上游。
需要注意的是，流量并不直接等于客户和利润，如何将产品嵌入平台，融入消费场景，同时控制风险，才更加考验这些寻求突破的民营银行的综合实力。
持牌机构营收可观，互联网股东引流效果明显
目前，具有监管机构认可的互联网银行牌照的民营银行仅有4家，分别是微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行。去年年报报显示，这四家银行的2020年总资产、净利润在19家民营银行中排名均较靠前，其中微众银行、网商银行、新网银行净利润分别为49.57亿元、12.86亿元、7.06亿元，排名前三。
深圳前海微众银行是国内首家开业的民营银行，由腾讯、百业源和立业等多家企业发起设立。于2014年12月获得深圳银监局颁发的金融许可证，注册资本为人民币42亿元。
2020年，微众银行净利润49.57亿元，同比增长25.5%。营业收入198.81亿元，其中，净利息收入134.6亿元，占总收入的67.7%；手续费及佣金净收入64.4亿元，占总收入的32.39%；投资收益93.7万元。吸收存款2628.29亿元。不良贷款率1.2%。
在腾讯强大的社交属性加持下，微众银行在B端的主要产品是消费信贷产品“微粒贷”和“小鹅花钱”。官网显示，“微粒贷是微众银行推出的首款互联网小额信贷产品”，“100元起借，最高额度20万”，“无担保无抵押”。微众银行还针对企业推出了“微业贷”，主要为中小微企业提供线上流动资金贷款服务，“最高可贷300万”，“年化利率低至3.6%”；还有“互联网+汽车金融”产品“微车贷”。
此外，微众银行还代销银行、券商、保险的理财产品。官网显示，在微众APP上共有858只理财产品，其中银行理财产品121只，基金713只，保险24只。
网商银行于2015年6月25日正式开业。最大股东为蚂蚁科技集团股份有限公司，占30%股份。2021年一季报显示，网商银行一季度净利润3.91亿元，其中，利息净收入21.84亿元，手续费及佣金净收入6.69亿元。
依托阿里系的巨大流量，网商银行的核心客户群为普惠小微、产融小微和农村客户，主要客户群为淘宝商家。在“双十一”、“618”等大促活动前，网商银行都会对淘宝商家给予一定的贷款优惠，比如今年“618”，网商银行宣布提前收款功能整个6月免费，开通过该功能的商家都可享受。
记者也观察到，“饿了吗”外卖小哥的工作衫上也出现了网商银行的广告，称“饿了吗”商家都在使用网商银行。
新网银行由小米持股29.5%。据成都红旗连锁股份有限公司2021年半年报显示，新网银行上半年实现投资收益6426万元。流动资产424.23亿元，较期初增长约18.62亿元；负债合计369.83亿元，较期初增长约14.33亿元；实现营业收入11.96亿元，较期初12.42亿元减少0.46亿元；净利润4.28亿元，较期初增加0.30亿元。
新网银行官网显示，新网银行针对个人的贷款产品“好人贷”，按照单利计算，年利率最低至7.92%，最高授信额度20万。
美团持股的亿联银行成立于2017年。2020年报显示其利息收入占98.04%，手续费及佣金收入占0.36%；亿联银行净利润2.2亿元，同比增长44.52%。
亿联银行官网显示，贷款产品主要包括针对个人的“亿贷”、通过美团、京东、百度等渠道获客的个人消费贷“亿联易贷”、针对大型商超企业的供应商的“亿商贷”，针对农户个人的“易农贷”、为满足借款人日常生产经营周转的贷款的“流动资金贷款”和以房产抵押为担保方式的“房亿贷”。存款产品是一款将存款与甄选权益相结合的创新存款产品“心亿存”。
中下游机构也想搭上互联网流量快车
另外一些中小银行也因为股东或者业务的关系，将自身定位为互联网银行。
8月25日，中信银行(601998,股吧)发布了2021年中报，其持股70%的互联网银行百信银行上半年的业绩也随之公布。截至报告期末，中信百信银行总资产 679.32 亿元，净资产 66.51 亿元；报告期内，实现营业净收入 13.18 亿元，净利润 1.04 亿元，相比去年全年的净亏损3.88亿元，扭亏为盈。
百信银行由中信银行与百度公司联合发起，分别持股70%和30%，主要业务重点关注支付、融资、理财等小额高频业务。2021年2月22日之后，经营范围增加了基金销售。
财报显示，除了自营产品“好会花”，百信银行2021年上半年陆续推出生猪养殖贷、农业供货贷系列产品；开展小微票据业务，落地北京首家“京绿通 II”专项再贴现产品；并联合中信银行、百度公司发布“智能汽车金融”品牌，加入百度自动驾驶计划，推出了“百商贷”、“百车贷”等特色化产品。
官网显示，百信银行还代销理财产品，包括光大理财“阳光金”、杭银理财、平安养老、兴业银行(601166,股吧)天天万利宝等。
众邦银行成立于2017年，最大股东为卓尔控股有限公司，持股30%。2020年财报显示，截至 2020 年末，全行资产总额 724.60 亿元，比年初增长 73.03%；各项存款 467.96 亿元，比年初增长 55.34 %；各项贷款329.28亿元，比年初增长78.07%；实现营业收入11.95亿元，同比增长 42.67%；利润总额2.66亿，同比增长30.78%；资本充足率14.66%，核心一级资本充足率13.49%，不良贷款率0.65%。
中关村(000931,股吧)银行成立于2017年，由用友网络(600588,股吧)（29.8%）、碧水源(300070,股吧)（27%）、光线传媒(300251,股吧)、东方园林(002310,股吧)、东华软件(002065,股吧)、华胜天成(600410,股吧)、东方雨虹(002271,股吧)、梅泰诺、鼎汉技术(300011,股吧)、旋极信息(300324,股吧)、恒泰艾普(300157,股吧)等11家中关村地区知名上市公司共同发起设立，注册资本人民币40亿元。用友网络2021年中报显示，2021年上半年，中关村银行营业收入5.77亿元，净利润1.19亿元。
华通银行成立于2017年。由永辉超市(601933,股吧)、阳光控股等8家闽籍企业共同发起设立，注册资本24亿元人民币。福建华通银行是继深圳前微众银行、浙江网商银行之后的全国第三家完整采用分布式互联网技术的银行。最大股东为永辉超市股份有限公司，持股27.5%。
据华通银行股东之一三棵树(603737,股吧)涂料股份有限公司2021半年报显示，华通银行截至期末总资产167.97亿元，净资产21.56亿元，净利润0.5亿元。
（邱光龙 HF056）
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