银行APP整合成趋势：建行龙支付迁移仍有10多个APP，为何这么多？

又一家大行旗下APP整合。

近日，建设银行发布公告称，该行龙支付APP于2021年12月27日从各大应用商店下线，相关功能不再更新，后续会逐步关停各项服务，龙支付app将无法注册、登陆及使用。龙支付的所有功能、权益、场景可通过中国建设银行APP和建行生活APP中的龙支付模块继续使用。

21世纪经济报道记者注意到，在此之前，至少还有邮储银行旗下邮储生活APP、广发银行旗下直销银行APP、兴业银行(601166)旗下兴业企业银行APP、光大银行(601818)旗下阳光银行App等进行过功能整合。

值得注意的是，据21世纪经济报道记者梳理，即使建设银行旗下龙支付APP下线，截至目前建设银行仍是四大行中APP最多的银行，包括善融商务、建行班克、劳动者港湾、建行慧懂你等16个APP。

“银行APP功能整合不代表业务收缩，恰恰相反，银行对APP的投入力度只会继续上升。”在一位银行业观察人士看来。

龙支付APP为何下线？

公开资料显示，龙支付APP于2016年11月9日推出。据当时的介绍称，龙支付APP建设银行运用互联网思维、围绕客户体验推出的统一支付品牌，整合了现有网络支付、移动支付等全系列产品，具备建行钱包、建行二维码、全卡付、龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA收款、龙商户等八大功能。

在此次公告中，建设银行龙支付的所有功能、权益、场景可通过中国建设银行APP和建行生活APP中的龙支付模块继续使用。也就是说，龙支付APP的功能只是迁移，而非取消。

“支付现在确实必要单独做APP，任务完成了，很容易整合。而且，一个单独的APP对应的客户对全行来说占比有限，即使功能迁移影响也很小，对大部分人来说几乎没有影响。”一位银行业人士对21世纪经济报道记者表示。截至目前，四大行中除建设银行龙支付外，其他三家银行均没有单独的支付APP。

不过，工商银行推出的移动支付收单产品“工银e支付"，也曾发布过单独的APP，但早在2018年该功能就纳入了"工银e生活"APP，与其同期纳入的还有"工银e缴费"APP。

上述银行业观察人士表示，在APP日渐成为商业银行经营中心的背景下，总行层面对APP的强力介入不可避免，也势必会带来APP的重新整合；仅有极少数APP会站上C位，成为商业银行推进数字化转型的核心载体，也将是头部银行对标互联网企业的超级平台，而其余大部分APP会被进一步边缘化或者消失。

以农业银行为例，目前该行仅4个独立APP。据悉，该行围绕把掌上银行打造成为线上智慧“新银行”的战略目标，加强平台迭代与产品创新，2021年掌银累计完成以掌银7.0版为代表的10次版本更新，平台迭代速度和基础能力大幅提升，线上服务能力显著增强，客户规模和交易量持续快速增长。截至2021年11月末，该行掌银MAU稳居全行业第一。

为何要单独做APP？

据21世纪经济报道记者统计，截至12月27日，四大行中工商银行旗下APP有13个，建设银行旗下APP有APP16个，中国银行旗下APP有13个，农业银行旗下APP有4个。

据一位银行业人士分析，一家银行是否就某个功能单独做APP需要考量的因素很多，包括部门利益、技术支持、后期运营等，“在APP兴起初期，可能还没有完整的发展规划。”

“每一个单独的APP都需要懂业务的人员来运营，懂技术开发的不懂客户，后期就不可能做好的APP运营。如果是统一的APP，运营人员也不可能了解所有的客户需求。更重要的是，从成本上考虑，对于银行来说开发一个APP边际成本很低。”上述银行业人士表示。

一位银行业观察人士建议称，近年来大行逐步将旗下APP功能纳入主APP中，其他金融机构更应从中吸取经验，要做到理性、慎重地推出APP，前期应当制定充足的战略实施准备与市场调研工作，防止战略定位与用户需求之间发生偏离。

（王晓雨 ）