《中国金融》｜金融科技赋能普惠金融发展

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编者按

“双循环”新发展格局下，促进中小微企业发展是保持国民经济高质量发展的重要基础,是关系民生和社会稳定的重大战略任务。近年来，党中央国务院召开多次会议强调为中小企业健康发展提供支持。中国人民银行认真贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，在国务院金融委的直接指挥下，继续实施好两项直达实体经济货币政策工具，深入开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，小微企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”的态势，企业融资便利性得到较大幅度提升。各金融机构践行服务中小微企业初心使命，深化中小微金融服务供给侧改革，中小微企业金融服务质效持续提升。本刊特别策划专栏，分享金融支持中小微企业发展的先进经验，就金融如何更好服务中小微企业并促进国民经济高质量发展进行探讨。

作者｜林磊明「中国建设银行(601939)金融科技部总经理」

文章｜《中国金融》2022年第2期

长期以来，小微企业融资难、融资贵始终是全球性难题。金融科技为破解这一难题提供了解决方案，使在海量用户中低成本准确获客成为可能，使便捷服务客户、有效进行风控成为现实，使金融得以普惠化发展。并且，随着普惠金融理论与实践的发展，其内涵和外延不断丰富，对支持实体经济发展、扶持中小微企业和弱势群体、提升社会福祉持续发挥着重要作用。

拥抱数字经济，金融科技赋能优势彰显

当前，全球疫情仍在持续演变，国际形势纷繁复杂，国内经济恢复仍然不稳固不均衡，发展环境面临新的变化、新的挑战。同时更要看到国内经济持续向好的发展大势，普惠金融在服务实体经济、促进共同富裕等方面存在很多发展机遇。一方面，伴随国家“十四五”规划实施，现代服务业、科创文教、乡村振兴、先进制造业等领域将迎来更多发展机遇；另一方面，后疫情时代数字经济迅速发展，新产业、新业态、新商业模式不断涌现，如线上教育、线上健身等非接触式服务需求增加，直播带货、送货到家等新零售场景快速形成。数字经济驱动全球产业链重塑，由此催生我国众多中小微企业加速数字化转型升级步伐。

金融科技的迅猛发展为普惠金融提供了转型可能和内生动力，通过大数据挖掘、人工智能和云计算，赋能普惠金融，对于银行产生了业务模式和流程的裂变效应。在金融科技的赋能下，数字普惠金融服务链条更加顺畅，基础设施更加完善，制度保障更加健全，为普惠金融注入了新的发展动能。

厚植新金融理念，建设银行在普惠金融领域的实践

近年来，各银行积极贯彻党中央、国务院大力发展普惠金融的重要战略部署，顺应我国经济和社会发展的内在需求，建立健全组织架构、探索和创新普惠金融产品与服务模式，成为普惠金融服务的供给主体。建设银行自2018年实施普惠金融战略以来，紧抓发展先机，秉持“数字、平台、生态、赋能”发展理念，以“新金融+高科技”谋篇布局，搭建了以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的数字普惠新模式。

以数据重塑小微企业信用体系

建设银行深入践行新金融理念，发挥普惠金融科技属性和普惠属性，将数据作为资产经营，经过多年实践，逐步构建了“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的普惠金融新模式，促进信贷资金“精准滴灌”和穿透落地，着力提升金融覆盖面和可得性，破解小微企业融资难题。

多维数据互联互通。在确保数据合法合规应用的前提下，依托“新一代”企业级数据应用体系，整合挖掘资金结算、交易流水、投资理财等银行内部信息和税务、社保、司法等外部数据，动态跟踪、交叉验证，形成小微企业精准画像，打造多维度客户统一视图。通过将内外部数据标准化、关联化，推动数据资产转化为信用信息，破解信息不对称的融资痛点，为小微企业融资有效增信。

再造信贷作业流程。运用数据自动采集、模型自动审批，实现全流程线上化、自助化操作，信贷办理效率大幅提高，由传统方式下的20～30天到信用类贷款实时审批、立等可贷，贷款支用采取按需支用、随借随还、按日计息方式，进一步节省了企业财务成本。在“快”的同时更注重“管”得有效，建立了智能反欺诈拒险、大数据模型排险、系统机控防险、可视化监测判险、预警催收避险、专业处置化险“六位一体”的普惠智能风控体系，从根本上改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法。

创新数据化产品系列。针对小微企业融资“短、小、频、急、散”的特征，建设银行构建了专门适用小微企业的“小微快贷”新模式产品体系，截至2021年6月末，建设银行普惠金融贷款余额达1.71万亿元，惠及客户超210万户。其中，针对长期以来困扰银行和企业的抵押难、担保难，并相应带来的融资贵问题，在利用大数据技术有效识别和控制风险的前提下，构建“信用快贷”产品，贷款可得性大幅提高；针对经过一定成长、贷款金额相对较大的客户，依托大数据技术对客户和抵押物的综合分析构建“抵押快贷”产品，满足客户差异化需求。除此之外，还构建了质押快贷、平台快贷等产品，让每一类客户都可以根据需要找到最适合自己的产品。

以平台化经营构建普惠金融生态

在供给侧破解融资难题的基础上，建设银行从客户感受和体验出发，以一站式的便捷服务提升客户服务效能，以“金融+非金融”的综合服务赋能小微企业成长，不断延伸服务触角，强化业务风险管理，推动普惠金融实现更广领域、更深层次和更高质量的发展。

提供一站式便捷服务，将普惠金融服务做“细”

推出面向小微企业和个体工商户的“惠懂你”手机移动端综合服务平台，面向客户经理和业务管理人员的“惠助你”移动办公平台以及“惠点通”营销管理平台，突破了原有银行办理业务的物理空间和时间限制，将传统依赖网点、客户经理、商圈协会等与客户面对面的营销获客方式，转变为依托互联网吸引客户自主申贷，客户经理快速高效作业，让客户可以随时、随地、随心地获取服务。

“惠懂你”根据贷款流程和客户的消费特点，集成了测、开、会、融、查、还等功能，省时省力。可随时结合行业、经营收入、纳税情况等，测出可贷额度；如果没有开户，可以线上预约，提供预开立账号以及法定代表人在线独立双录功能；开户以后，“惠懂你”支持召开线上股东会，随时随地审议融资提案，解决企业内部决策流程长问题；对于信用类贷款，支持全流程在线办理，只需在系统引导下点击相关功能模块就能贷到款。与此同时，“惠助你”应用可以实现普惠条线客户经理从营销管理、贷款办理、移动审批到贷后管理的全流程业务服务，通过随时随地、简洁高效的作业方式，快速响应客户需求，确保服务过程不间断、服务质量不打折。“惠点通”应用可以为普惠金融业务拓展提供全方位客户画像、多标签客户筛选、客群统计分析和可视化地图展示等营销服务支持，有效提升营销拓客效率。

拓展多元化服务体系，将普惠金融服务做“深”

依托“惠懂你”APP布局“创业者港湾”专区，通过加深与政府有关部门、创投公司、核心企业、科研院校、孵化机构等合作，整合内外部优质资源，为创新创业企业打造“金融+孵化+产业+辅导”的一站式综合服务平台。针对初创期及成长期企业缺资源、缺管理、缺经验的痛点，在以信贷融资服务为企业提供经营支持的同时，引入“飞驰e+”投资平台为企业提供股权投资类服务，依托“建融智合”平台帮助企业寻找合作伙伴，还为企业提供工商登记、税务筹划等系列协助，支持创业者们通过“建行大学”在线学习政策制度、金融知识、企业管理、税务社保等系列课程，并为创业大赛提供展示平台。通过信贷融资、创投服务、产业对接、孵化空间、辅导培训、创业大赛六大蓝图板块，汇聚各方力量，实现覆盖企业全生命周期的多样化多维度的服务支持，为创新创业企业逐梦护航。

下沉金融服务重心，将普惠金融服务做“实”

以金融科技重塑普惠金融文化，在“技术撑腰”的同时，也做到了“服务弯腰”。通过将“惠懂你”相关功能服务出海至政府平台、互联网头部平台、电商平台、核心企业等小微企业高频交互的第三方平台，“润物细无声”般融入政府采购、购买支付等客户生产经营场景，不仅让银行“随身而行”，更让银行“随心而在”，为普惠客群提供触手可及、无处不在、精准直达的金融服务。面向广域乡村大场景，建设银行联合地方政府构建“金融+政务+生产”为一体的“裕农通”乡村振兴综合服务平台，畅通金融服务直达田间地头的引水渠道，使手机成为新农具、数据成为新农贸、直播成为新农活。借助线上化、多样化的高效触达方式，使得普惠金融服务网络更加立体，市场覆盖面和客户服务可得性明显提高，真正实现了大银行客户下沉、经营下沉、服务下沉。

完善业务风险管理，将普惠金融服务做“优”

随着互联网金融业务的快速发展，风险集中的问题引发关注。在保持良好发展势头的同时，也需强化风险防范意识。建设银行通过与公证处系统对接，将公证环节内置于“小微快贷”业务流程之中，客户在线签署公证协议，形成公证合同，保证线上业务证据效力。并基于哈希加密技术，既确保证据文件不可篡改，又有效保障客户信息安全。同时，可将相关业务证据的哈希值同步至互联网法院的电子存证平台。在诉讼、举证等环节，支持电子证据一键导入，通过与法院端存储的哈希值比对校验证据的真实性，为举证提供有效依据，显著降低诉讼成本，提升诉讼效率，保障普惠金融业务健康、良性发展。

立足新发展阶段，持续深化数字普惠金融生态

一是依托工业互联网建设，升级普惠金融服务。新基建浪潮之下，大数据、人工智能、物联网、5G等技术不断迭代升级，工业互联网呈现蓬勃发展态势，为普惠金融发展注入了新动力(310328)。借助工业互联网标识解析服务体系，赋予设备、产品等生产要素唯一的标识，打破多元异构数据产生的壁垒，将成品和原材料、生产过程的信息关联，并结合物联网、大数据、区块链等新兴技术，连接产业链上下游，汇集海量数据(603138)，实现供应链节点企业的同步运作与信息协同，使得利用更多维度、更广来源的数据精准刻画企业经营行为、评估企业资产状况成为可能，协助建立完善的中小企业信用评价模型，高效匹配中小企业融资需求，助力普惠金融服务体系的升级完善。

二是强化数据安全与技术规范应用，保障数字普惠金融良性发展。数据安全的重要性日益提升，高质量的数字普惠金融生态离不开对客户数据安全保护措施的持续完善，借助于联邦学习、同态加密、安全多方计算等技术手段，在满足用户隐私保护、数据安全法规前提下，支持广泛的跨法人数据共享应用，实现多元化数据资源的有效整合与深度利用。与此同时，加强数字普惠金融风险管理，防范金融科技运用可能带来的算法歧视、不当营销诱导、信息滥用等侵害金融消费者权益的行为，强化技术的规范应用，保障数字普惠金融的健康、可持续发展。■

（责任编辑纪崴）

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（李佳佳 HN153）