严禁商业贿赂、团险变“团购”，监管拟全面规范团体人身保险业务共划定八大“负面清单”

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蓝鲸保险从业内获悉，近日，国家金融监督管理总局向业内下发《关于规范团体人身保险业务发展的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）并征求意见，这是继2015年相关规定后，团险业务迎来的重磅新规。

对比来看，新规增加了个人交费、理赔、投标、业务回溯、产品精算定价等管理内容，并对保险公司开展团体人身保险业务活动拟定八大“负面清单”。

强调不得团险变“团购”

早在2015年，原保监会曾发布《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》（下称《通知》），对团险业务经营进行规范。

相比于仅有六条内容的《通知》，此次下发的《征求意见稿》长达二十三条，相较于原规定，更为全面、细致、深入。因此，业内普遍认为，新规是对团险业务经营的一次全面监管提升，有望更好保护消费者权益，促进团体人身险业务健康发展。

新规鼓励保险公司发挥保险保障功能，通过团体人身保险业务，为政府部门、企事业单位、各类组织等团体提供养老、健康、意外等保险保障服务，满足人民群众多样化保险需求。

在定义上，新规明确，团体人身保险是指特定团体作为投保人为团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。特定团体是指具有共同风险特征、且不以购买保险为目的的法人或非法人组织。在保险合同签发时团体成员不得少于3人。团体成员的配偶、子女、父母可以作为团体人身保险被保险人。相互保险组织开展团体人身保险业务适用本通知。

这恰是为了防范市场上的“个险团做”“团险变团购”等违规现象。譬如，相比个险，部分团险更具价格优势，有的第三方机构通过互联网等方式收集有投保需求的个人信息，然后拼成团单统一向保险公司投保。

表面看，这种形式下消费者享受到了价格上的优惠，但实际上留下了理赔续保等风险隐患。一方面，这种“拼团”模式并不符合政策要求，一旦出险，可能会被拒赔，且这类“拼团”保险的团体组织形式松散，难以有效维护权益；另一方面，中间机构可能在并未取得经营资质的情况下，代理投保理赔，截留保险金等，涉及非法经营。

严防“团险变团购”一直是团险业务风控管理的重要一环，为杜绝这类现象，新规突出定义，明确特定团体必须“具有共同风险特征”“不以购买保险为目的的法人或非法人组织”。同时，《征求意见稿》还规定，“特定团体投保团体人身保险，应当对被保险人具有法律上认可的保险利益”“保险公司应准确、完整记录客户信息”，多防范打压这一乱象，压实公司管理责任。

由于团险业务较多是对公业务，为防范商业贿赂，《征求意见稿》提出保险公司应加强内控管理防范商业贿赂风险，不得向中介机构、投保人工作人员等支付合作协议约定之外的佣金或其他形式的利益。

增加业务回溯条款

值得关注的是，为更好保护消费者权益，保证团险业务的可持续性发展，新规针对团体人身险产品的赔付率增加了业务回溯条款，赔付率过低或者过高，都要及时分析原因，并将产品费率调整到合理水平。

具体来看，保险公司应对上一年度保险期间不超过1年的团体人身保险业务赔付率进行回溯。在回溯中发现问题的，需说明实际经营结果与预期出现重大偏差的原因，并及时将相关产品的费率调整至合理水平，包括：团体意外险上一保单年度再保后综合赔付率低于50%的；团体健康险、团体寿险上一保单年度再保后综合赔付率高于150%的；团体健康险和团体寿险在过去3个保单年度再保后综合赔付率连续超过100%的。

一位保险业内人士向蓝鲸保险指出，增加对业务回溯的要求，在一定程度上倒逼保险公司加强风险管控，可更好促进团体人身保险业务健康发展。

此外，《征求意见稿》对保险公司开展团体人身保险业务活动划定了八条负面清单。一是不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体人身保险；二是侵害投保人、被保险人、受益人合法权益；三是未按要求记录投保人、被保险人、受益人信息；四是给予或者承诺投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；五是未获得投保人授权，擅自访问、泄露、篡改投保人信息或扩大投保人信息使用范围；六是通过虚构经济事项、挂靠中介业务等方式违规套取费用；七是未按要求进行产品备案和回溯；八是国务院保险监督管理机构认定的其他行为。

《征求意见稿》还对团体人身险业务的承保管理、保单利益、个人交费管理、退保管理、理赔管理、数字化转型、产品变更、产品报告等方面进行了规定。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）