四类评级，六大要素，监管铁拳直击消保乱象

7月16日，银保监会发布《关于印发银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》。文件说明，自2015年起执行的原险企服务评价办法将同时废止。

近期，消费者集中反应校园贷、信用卡、理财、保险等业行业乱象盛行，保险业内，虚假宣传、误导销售、捆绑搭售等问题业频频发生。针对这一现象，银保监会建立消费者权益保护监管评价体系，并将最终评价结果纳入考核范围，建立消费者权益保护监管体系。

银保监会披露，2020年，银保监会督促银保业清退、赔付消费者177亿元。此次文件下发，旨在进一步加强对消费者权益的密切关注。

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《办法》规定，消保监管评价周期为一年，评价期间为每年1月1日至当年12月31日。银保监会每年根据消费者权益保护监管工作重点，明确当年消保监管评价的指标、评分细则等具体内容。

在此期间内，银保监会将根据消费者投诉及处理情况、重大负面事件、相关举报等信息，加以综合分析，得出最终评价结果。《办法》提出，在评价期间内必要时，将通过现场调查、抽查、监管会谈等方式进行核查。

值得注意的是，此次《办法》的实行不包括保险集团、再保险公司等主体。具体来看：

除上述机构外，此次《办法》面向向消费者提供金融产品或服务的银行保险机构，包括其法人机构及各一级分支。

银保监会及其派出机构将综合法人机构及各一级分支评价结果，将一级分支机构平均得分和法人评价得分按40%和60%进行加权平均，得出银行保险机构的总体得分。

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评价要素“5+1”：建立消费权益保护体系

此次消费者权益保护监管评价设下各项评价指标，最终评价得分分为四个等级。

具体来看，消保监管评价要素包括“体制建设”“机制与运行”“操作与服务”“教育宣传”“纠纷化解”5项基本要素和“监督检查”1项调减要素。5项基本要素总权重为100%。

整体监管流程包括方案制定、机构自评、评价实施以及档案归集。

值得一提的是，此次银保监会要求保险机构就五项评价要素进行自评，自评情况也将成为银保监会审核的材料之一，而对于自评得分严重偏离监管评价得分的机构，也将被减扣得分。

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四档评级：评级越低，监管整改力度越大

据了解，此次消保监管评价总分值为100分，最小计分单位为0.1分。机构根据最终得分将被分为四个等级，其中二级和三级分别被分为A、B、C三个细分等级。

评价结果为一级的机构，表明机构消费者权益保护工作在行业内处于领先水平，消费者权益保护工作组织架构健全，各项工作机制运行顺畅；

评价结果为二级的机构，表明机构消费者权益保护工作在行业内处于中等水平，消费者权益保护工作组织架构比较合理，但工作存在一定不足，需予以改进；

评价结果为三级的机构，表明机构消费者权益保护工作在行业内处于偏下水平，消费者权益保护工作组织架构建设和各项工作机制运行存在较大问题；

评价结果为四级的机构，表明机构消费者权益保护工作在行业内处于落后水平，消费者权益保护工作组织架构建设和各项工作机制运行存在严重问题。

针对不同评级，银保监会也给出了不同的整改措施方案。评级结果越差，监管整改力度越大。

其中，对评价结果为二级的机构，监管将通过窗口指导、谈话等方式督促其加强日常经营行为管理；

对监管评级为三级的机构，监管将采取下发风险提示函、通报、责令限期整改、责令内部问责等方式要求其整改，必要时亦将披露其不当行为；

对评价结果为四级的机构措施采取最为强硬，除可采取对三级机构的监管措施之外，对整改措施不力或无明显整改效果的机构，将根据有关法律法规，在开办新业务、增设分支机构等方面采取相关监管措施。

除此之外，银保监会提出对于评价结果为三级及以下，或在同类机构中排名持续下降的机构，将提高检查频率，并提高消费者权益保护内部考核在其综合绩效考评体系中的权重。

银保监会表示，此次《办法》的出台主要为解决消保领域新问题，体现监管新思路。消保监管评价针对互联网平台消保乱象，以及金融产品过于复杂、多层嵌套等问题，设置合作机构管理、消保审查等指标，要求银行保险机构加强对互联网平台等第三方合作机构消保管理。强化消保审查，风控关口前移，防止产品“带病”上市。

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（董云龙 ）