海南银行，走出洼地还需戒骄戒躁

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海南会吸取海发行倒闭的教训，培植一个有特色、有竞争力全新的海南银行吗？

2015年，当海南银行正式成立前，所有人打出了问号。

海南银行诞生前的17年，海南一直被认为金融业的低谷。在这里，曾经的法人银行海南发展银行倒下了，它也是中国银行业有史以来唯一一家被关闭的银行。 

1998年6月21日，央行发布公告，因为违规经营以及遭受挤兑潮，诞生仅仅两年零十个月的海发行被关闭。 

上世纪九十年初期，湖北一位曾前往海南炒房客曾说过：海南成为特区后，经济快速发展，房地产业大规模扩张，大量金融机构随之诞生，他曾向当地银行贷款买了3套房。房地产泡沫破灭后，尚有两套房子无法出手，最后房子被银行收走。大量银行资金成为沉淀资金，银行的信用危机随之出现。 

为了挽救危局，海南相关部门在5家信托投资公司(海南省富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司)的基础上建立一家海南本地的银行。1

995年8月，注册资本16.77亿元的海发行应运而生，但它一出生就背负着巨大的包袱。 

海南房地产泡沫时期，大量高成本资金被积压在房地产上，当地多家信用社高息揽储，这些信用社资不抵债，对于这些单位如何处置各方意见不一，但最终达成了“让海发行背起来”的意见。

1997年底，28家信用社并入海发行，这一次政策性兼并，也为其埋下了巨大的祸根。 

数十家信用社的并入使得海发行的资产规模急剧扩大，但债务也迅速膨胀，大量土地、房产无法变现，原先的信用社债权债务难以清偿。与此同时，海发行大量向无合法担保的股东发放贷款引发监管层高度关注。

向股东发放贷款，相当于将投入的注册资本金拿回去了一样。这是监管红线。违规经营的海发行随即被央行关闭。 

海发行是海南地产泡沫的牺牲品，它带给海南金融业的影响一直持续到2010年前后。

很长一段时间里，海南的资本市场陷入低迷。

2010年，海南官方公布了一份数据，海南银行体系资金首次实现净流入，改变了自1998年以来连续12年资金净流出的局面，银行业金融机构实现利润75亿元，同比增长26.74%。

截至2011年上半年，海南金融机构各项贷款余额2885亿元，同比增长26.8%，增幅居全国第二。银行业金融机构不良贷款率余额和占比继续实现“双下降”，不良率降到了1.46%。

资本市场上，直接融资占比约为25.3%，其中，债券市场融资额相当于海南前15年融资的总和。此外，三亚农商行改制组建成功、海口农商行挂牌等，表明海南金融业服务体系日趋完善。 

一份海南金融业报告显示，截至2014年上半年，海南省银行、证券、保险、期货、基金、小额贷款公司、融资担保公司等各类金融机构已达308家，金融总资产9703.6亿元，占全国金融资产总额近1%。

多年来，海南省是全国唯一一个无法人银行的省份，相较全国其他省份而言，海南省金融业建设相对滞后。

逐渐走出金融洼地的海南，也正式申请成立一家独立的法人银行，2012年9月，银监会批复同意海南省新组建一家商业银行。

2015年9月1日海南银行揭牌试营业，2016年1月1日正式营业，目前已在海口、三亚、三沙、儋州、琼海等19 个市县和洋浦经济开发区开设了33 家营业网点。 

经过数年发展努力的海南银行却不如建立之初所想的一样顺利，从其2022年年度报告可以看出，报告期内该行在营业收入增长12.44%至17.80亿元的情况下，利润总额连续第二年下滑至3.56亿元，增速为-6.07%，净利润却增长12.71%至4.70亿元。 

2022年报显示，截至2022年末，海南银行资产总额突破千亿，达1039.66亿元，同比增长13.46%，其中发放贷款和垫款496.48亿元，同比增长22.81%；负债总额971.57亿元，同比增长12.54%，其中吸收存款638.25亿元，同比增长4.51%。

2022年，海南银行实现营业收入17.80亿元，同比增长12.44%，增速同比下滑12.90个百分点；实现利润总额3.56亿元，同比下滑6.07%，这已是该行利润总额连续第二年下滑，2021年下滑7.33%至3.79亿元；实现净利润4.70亿元，同比增长12.71%。

根据利润表，海南银行2022年利润总额下滑主要由于信用减值损失同比增长28.16%至7.51亿元所致。同时，2022年，该行投资收益大降48.03%至1.58亿元，手续费及佣金净收入下滑21.88%至0.50亿元。

值得关注的是，海南银行2022年延续了资本利润率、资产利润率多年未达监管要求的态势，分别为7.75%、0.48%。据历年年报，海南银行在自2016年至2021年的过去六年间资本利润率均未达“不应低于11%”的监管要求，分别为2.54%、3.66%、4.30%、5.26%、7.88%、8.06%；资产利润率分别为0.49%、0.40%、0.46%、0.53%、0.61%、0.51%，仅2020年达到“不应低于0.6%”的监管要求。 

针对2022年业绩情况，海南银行表示，近三年，该行营业收入和利润均稳步增长，主要得益于生息资产规模的持续扩张，但同时受拨备计提力度的影响，主要是根据《商业银行预期信用损失法实施管理办法》（银保监规[2022]10号）、《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》（财会[2017]7号）等相关规定，该行于2021年1月1日对金融工具采用预期信用损失法进行减值准备计提工作。 

在利润总额连续两年下滑的同时，海南银行在2022年不良贷款率连续第六年攀升、核心一级资本充足率连续第六年下滑。

截至2022年末，海南银行不良贷款率1.65%，同比上升0.29个百分点，在此前的2016年至2021年六年间分别为0.00%、0.02%、0.36%、0.98%、1.29%、1.36%。

资本金方面，截至2022年末，海南银行资本充足率、一级资本充足率分别上升0.56个百分点、0.56个百分点至11.57%、10.39%，核心一级资本充足率同比下滑0.99个百分点至8.84%。在2016年至2021年六年间，该行核心一级资本充足率分别为18.45%、15.20%、14.61%、13.19%、10.36%、9.83%。